Центробанк впервые с момента обвала финансового рынка, вызванного кризисом, зафиксировал не только ажиотажный интерес россиян к кредитам, но куда больший рост задолженности по ним.
В частности, только за 9 месяцев текущего года просроченная задолженность возросла на 18,7 %, вдвое обогнав динамику прироста кредитов. В цифрах на 1 октября она составила 288,1 миллиарда рублей. В общей накопленной сумме кредитов, выданных банками частным лицам, доля просроченной задолженности составила к 1 октября 7,5 %.
При этом в Банке России ситуацию не драматизируют, указывая на оздоровление финансовой среды в целом. К примеру, государство практически перестало субсидировать кредитные организации, а и их долги сократились до приемлемого минимума. ЦБ в течение года четыре раза снижал ставку рефинансирования и процентные ставки по операциям денежно-кредитной политики. Что касается непосредственно просроченной задолженности, то в последние два месяца она не превышала 1 %.
Бесспорно, оживление рынка кредитов – положительный сигнал для российской экономики, источник дополнительных средств. Но необходимо выяснить, с каким багажом страна выходит на новые рубежи. Готовы ли россияне втянуться в новую гонку по накоплению кредитов? Созданы ли механизмы, призванные не допустить развала системы кредитования в будущем?
Как показывает практика, главными условиями четкой работы сферы является, прежде всего, прозрачность рынка банковских услуг, а также высокая финансовая культура населения.
Кредитный бум может прекратиться также быстро, как и начался
Очевидно, что начавшийся бум кредитования является не столько признаком доверия к банкам со стороны россиян, сколько изменением конъюнктуры, свидетельствующей, в первую очередь, об устойчивости кредитных организаций. Увы, до недавнего времени государственная помощь зачастую использовалась банками для усиления собственных позиций или позиций "близких" клиентов. Реальный сектор экономики и рядовые потребители, которые приняли на себя главное бремя кризиса, получить финансовую поддержку зачастую не могли. Недаром президент и премьер-министр страны вынуждены были не раз включать "ручное управление" банками, чтобы те занимались общими проблемами страны.
Безусловно, заемщики в России разные. Есть те, кто в целях наживы пренебрегает элементарными границами разумности. В стране немало и желающих преступить закон. Ведь согласно опросу Национального агентства финансовых исследований, каждый шестой россиянин считает допустимым обмануть банк, не вернув кредит. Такими людьми должны заниматься правоохранительные структуры.
Но не они определяют лицо страны. Для многих россиян потребительский кредит представлял и представляет едва ли не последнюю возможность покупки бытовой техники или автомобиля. Вот только поход в банк за необходимыми средствами часто становится "валидольным" мероприятием. Высокие процентные ставки, сжатые сроки погашения задолженности, всевозможные залоги и проценты за обслуживание отпугивают россиян. Неудивительно, что большинство дефолтов по кредитам в России приходится на первый год после его выдачи. Для сравнения, в Европе это происходит на 4-5-й год.
Между тем, кредитный бум может прекратиться также быстро, как и начался. Аналитики связывают такую возможность с неустойчивостью российской экономики. В стране нарастает напряженность на рынке труда, а потребительский спрос остается на низком уровне. Во многом успех кредитования связан с так называемыми отложенными ожиданиями – россияне берут деньги на покупки необходимых товаров, исключенных из списка приоритетов во время кризиса. В сложном положении находится ипотечный рынок жилья, в первую очередь из-за длительного восстановления строительной сферы после кризиса.
При этом не стоит забывать и о том, что рост просроченной задолженности по банковским кредитам – как частным лицами, так и предприятиями – является главным фактором возможной "второй волны" финансового кризиса в России.
Главным антикризисным инструментом может стать долгожданный закон "О банкротстве физических лиц"
В этой ситуации государство просто обязано выступить гарантом обеспечения устойчивости кредитной системы. В частности, важную работу проводит Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, услугами корой только в этом году воспользовались более 20 тыс. человек. Деятельность организации обеспечена государственными средствами.
Несомненно, большим прорывом станет введение единой печатной формы кредитных контрактов, которые застрахуют клиентов банков от мелкого произвола. На ее введении в следующем году настаивает Федеральная антимонопольная служба.
Положительно скажутся на рынке кредитных услуг недавние рекомендации Высшего арбитражного суда направлять деньги должников на погашение основного долга, а не на выплату неустойки. Всеобщая выгода очевидна – заемщики смогут сэкономить, но и банки не останутся внакладе.
И все же главным антикризисным инструментом может стать долгожданный закон "О банкротстве физических лиц", который уже на протяжении четырех лет находится на рассмотрении депутатами Государственной Думы.
По действующему законодательству признать себя банкротами могут только юридические лица и частные предприниматели. Для физических лиц такая процедура не предусмотрена. Очевидно, что в нынешних условиях это серьезное упущение.
Согласно новому варианту документа, представленного Минэкономразвития, процедуру банкротства может возбудить в арбитражном суде как кредитор, так и должник. После подачи заявления суд наложит мораторий на взыскание долгов, даже если оно уже началось. Судебный процесс может завершиться либо реструктуризацией долга в течение пяти лет, либо его погашением полностью или частично через конкурсное производство.
При этом нужно понимать, что никакой закон или волевое решение руководства страны не изменят ситуацию в одночасье. Так что рост задолженностей по кредитам пока остается весьма серьезной угрозой российской экономике.
аналитика, рынок
