На Российском экономическом форуме в Германии член совета директоров Центробанка Михаил Сухов заявил, что ЦБ ожидает прироста банковских вкладов населения по итогам 2010 года почти на треть. Выходит, население снова стало доверять банкам, если оно так активно несет им свои сбережения. Однако банки не спешат кредитовать на эти деньги экономику.
"В начале ноября произошло очередное знаковое явление – банки привлекли уже 9 трлн. рублей средств населения во вклады, и за год они второй раз преодолели важную границу, увеличив размер вкладов более чем на 1,5 трлн. рублей. Это говорит о том, что, скорее всего, по итогам года будет порядка 27-28 % пр ироста, что несколько больше, чем ожидалось", – заявил Сухов.
Кроме того, в связи со списанием плохих долгов, объем резервов банков на возможные потери в октябре сократился впервые в этом году – более чем на 2 %, сообщил Сухов. С учетом того, что резервные деньги на хранении в ЦБ на начало осени составляли 2 трлн. рублей, получается, что банки высвободили дополнительно еще свыше 40 млрд. рублей для своих операций. Вместе с поступившими от населения 1,5 трлн. рублей размер новых "оперативных" средств, полученных банками, оставил 1,54 трлн. рублей.
Сумма внушительная, на что же идут эти немалые деньги?
По определению, основное занятие банка, как кредитной организации – кредитование предприятий и населения. Российские банки за январь-сентябрь этого года увеличили кредитный портфель на 6,6 %, у частных банков рост составил 9 %, сообщил в прошлую среду первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев. "Это неплохо, так как их особо никто не понукает и не вводил в требование 2 % роста в месяц и не гарантировал пассивы, это отражение снижения реальных рисков", – считает Улюкаев.
Реальные ставки кредитования, несмотря на старания правительства и ЦБ, все еще велики
Размер кредитного портфеля всех российских банков составляет около 20 трлн. рублей, только за летние месяцы он вырос более чем на 300 млрд. рублей. А общий размер банковских активов за январь-август 2010 года увеличился на 5,2 % и составляет около 31 трлн. рублей. По словам представителей ЦБ, это произошло потому, что банки активно наращивали кредитные портфели и инвестиции в ценные бумаги. Если вычесть из общего размера активов объем выданных кредитов, получается, что более трети всех операций банков – на 11 трлн. рублей – производилась с ценными бумагами.
Вторая интересная цифра: отечественные предприятия получили всего 13 трлн. рублей – чуть больше, чем пустили банки на игру на фондовом рынке. Между тем, рыночные спекуляции вовсе не являются профильными для банка, если он, конечно, не инвестиционный, и в некоторых странах, например, в США наученные кризисом регуляторы хотят вернуться к закону, который прежде вообще запрещал банкам заниматься игрой на рынке. Это делается для того, чтобы перенаправить денежный поток, идущий на спекуляции, отечественным предприятиям, которые после кризиса испытывают острую нехватку оборотных средств. В России на эту тему пока молчат.
Зампред ЦБ Улюкаев считает, что нынешнее увеличение кредитного портфеля – это положительный факт, однако президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков не согласен с такой точкой зрения.
"Да, объемы кредитования растут, но это специфический рост. Например, незначительно выросли объемы кредитования по ипотечным программам, по программам покупки автомобилей. Но все это имеет небольшое отношение к реальному сектору экономики, туда кредиты по-прежнему идут с трудом", – пояснил Аксаков.
По его словам, этому всплеску кредитования во многом способствовала и засуха: некоторые государственные и частные банки выдали или продлили кредиты сельхозпроизводителям, и все это пошло в общую статистику. Но качество кредитных портфелей подобные займы вряд ли улучшат, считает Аксаков.
"Кредитные деньги частных банков в основном идут в строительный сектор, в малое производство. Банки идут на риск. Но частные банки не делают погоду – объемы не те, а вот по госбанкам возникают вопросы", – отметил он. Конечно, крупные госбанки по указке правительства тоже увеличили объемы кредитования сельхозпроизводителей, но это вынужденное, "административное" кредитование. "Госбанки по своей воле дают кредиты только "голубым фишкам" фондового рынка. Они также дают деньги на увеличение своей доли в какой-либо компании – на бумаге оформляют как кредит. А на самом деле, деньги в экономику не идут, они остаются в качестве залога в банке. Разве это кредитование? Это кредиты без кредитования. Исключение, пожалуй, составляет Сбербанк с его программой "Кредитная фабрика" и некоторые другие банки", – утверждает Аксаков.
В СМИ постоянно идут разговоры экспертов о дальнейшем ослаблении рубля
С ним соглашаются и эксперты. Они говорят о том, что многие банки в нынешних условиях не спешат расширять свои программы кредитования предприятий. Да и реальные ставки кредитования, несмотря на старания правительства и Центробанка, все еще велики. Поэтому и сами заемщики-предприятия стали более осторожно относиться к своим возможностям, и спроса на кредиты со стороны корпоративных клиентов почти нет. А крупные компании предпочитают выходить на внешний рынок заимствований: только за последние месяцы объем размещения еврооблигаций российских компаний превысил 5 млрд. долларов. То есть, 30-процентного роста здесь ждать не стоит.
Однако и предел роста потребительского кредитования тоже ограничен. Банкиры понимают, что положение в мировой экономике достаточно шаткое, и в случае ухудшения обстановки многие выданные потребительские кредиты могут обернуться ростом просроченной задолженности, что неизбежно ухудшит финансовое положение банка и его отчетность. Впрочем, по словам экспертов, реальным увеличением объемов потребительского кредитования могут похвастаться считанные банки.
Кстати, просрочка по потребительским кредитам уже и сейчас растет. На днях первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян заявил, что за девять месяцев просроченная задолженность по кредитам населению выросла на 3,4 млрд. рублей, или на 1,4 %, правда, ее доля в общем кредитном портфеле банков осталась почти на прежнем уровне – 9,28 %.
Одной из наиболее важных причин того, что рублевое кредитование отечественных предприятий так и не восстанавливается, являются и непонятные игры Центробанка с рублем, а точнее с его курсом. И хотя представители Банка России упорно твердят о том, что в последнее время они продают валюту для поддержания рублевого курса, статистика говорит об обратном. Например, на форуме в Германии зампред Улюкаев заявил, что чистые продажи валюты ЦБ на внутреннем рынке с начала ноября составили примерно 5 млрд. долларов, а в октябре они увеличились почти в три раза по сравнению с сентябрем – до 4 млрд. долларов. Но если открыть сайт Центробанка, то можно увидеть, что золотовалютные резервы за этот период выросли с 476 до 497 млрд. долларов. Остается только догадываться, за счет чего они выросли на 21 млрд. долларов, если Центробанк все это время продает валюту для поддержания рубля.
Да и валютный курс за это время вырос с 29 до 31 рубля за доллар, и с 39 до 41 рубля за евро. Поэтому в СМИ постоянно идут разговоры экспертов о дальнейшем ослаблении рубля, что совсем не помогает наладить процесс кредитования экономики. Коммерческие банки, сбитые с толку расхождением между "словом и делом" Центробанка, попросту не знают, какой процент закладывать в ставки по кредитам, чтобы не оказаться в убытке.
Сюда же можно отнести и ставку рефинансирования – основной индикатор Банка России, "морально" поддерживающий рубль, который он упорно держит на уровне 7,75 % годовых – гораздо ниже годового прогнозного показателя инфляции в 9 %. А также тот факт, что ЦБ снова стал "зажимать" денежную массу в экономике: ее показатель за месяц снизился с 7,7 до 6,6 трлн. рублей – больше чем на триллион. И все это вместе пока не дает реальному производству в России никаких шансов на восстановление.
президент, население, золото
